Petit cochon deviendra grand
Ça semble être une évidence, mais l’un des premiers réflexes qu’on devrait avoir dès qu’on se met à gagner de l’argent, c’est d’en mettre de côté. « C’est un truc qu’on devrait apprendre à nos enfants dès le plus jeune âge, en leur montrant à mettre des pièces dans leur tirelire », suggère Issa. « La règle de base c’est que chaque fois que tu gagnes de l’argent, tu devrais en mettre 10 % de côté. Un fonds de prévoyance, ça te prépare à toute éventualité. C’est comme la réserve de ton réservoir d’essence : même si l’aiguille te dit que tu es à sec, il t’en reste assez pour arriver à destination. »
Au-delà des imprévus, il existe une règle de base très simple pour établir un budget équilibré : celle du 50-30-20. 50 % de nos revenus devraient aller aux dépenses courantes et récurrentes; 30 %, aux envies et loisirs, comme un voyage ou une nouvelle console; puis le dernier 20 % devrait être consacré à l’épargne. « Le budget, c’est la base de tout; c’est la carte qui te permet de naviguer dans la vie », explique Issa. « Tu veux faire une dépense? Consulte ton budget et il va te dire si c’est possible! »
Le crédit : magie ou piège?
De tous les outils financiers mis à notre disposition, le crédit est à la fois le plus tentant et le plus dangereux. « Le crédit, c’est comme un couteau : si tu sais cuisiner, tu peux créer toutes sortes de plats; si tu ne sais pas, tu peux te couper! », lance Issa Mbaye, qui aime décidément les explications imagées. Malheureusement, plusieurs personnes continuent de traiter leur carte de crédit avec désinvolture, comme s’il s’agissait d’argent gratuit. Avertissement : ce n’est malheureusement pas grâce à la pensée magique qu’on peut rembourser le solde de notre carte. « C’EST UN PRÊT! », insiste Issa. « Avant d’utiliser ta carte, assure-toi que tu as les moyens de faire cette dépense. Le chiffre magique, c’est 21 : ça correspond au nombre de jours que tu as pour rembourser. Après, tu dois subir des conséquences, qui sont les frais de crédit. »
Épargner : par où on commence?
« Tu veux faire quoi avec ton argent? » Avant de proposer des solutions d’épargne, Issa Mbaye nous ramène toujours à cette question fondamentale. « Une fois que tu as intégré l’idée du 50-30-20, il y a différentes façons d’épargner : si tu veux avoir accès à ton argent pour un projet à court terme, comme un voyage, un simple compte d’épargne va suffire. Si tu veux que tes économies te donnent un meilleur rendement, tu peux le placer à plus long terme, pour des projets sur un horizon de trois à cinq ans, ou plus loin encore. » Mais même avec la meilleure volonté du monde, même lorsqu’on a un objectif en tête, lorsqu’on vient de recevoir son premier chèque de paie, on n’a pas nécessairement le réflexe de mettre ses sous à l’abri pour ses vieux jours. Dans ce cas, il suffit de changer de perspective : ce n’est pas parce qu’on ne pense pas encore à sa retraite qu’on ne peut pas profiter d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), qui peuvent devenir de puissants outils pour la réalisation de projets pas si lointains. « Je reviens à l’idée des objectifs de vie : avoir sa propre maison, par exemple, c’est quelque chose dont presque tout le monde rêve. Eh bien le REER, c’est le meilleur outil pour faciliter l’achat d’une première propriété! Grâce au RAP (Régime d’accession à la propriété), on peut se servir de son épargne pour se lancer dans le plus gros investissement de sa vie. »
En fait, plus tôt on s’initie à l’épargne, plus on risque d’en profiter. En suivant les conseils d’Issa, et en définissant clairement ses priorités, on peut apprendre à gérer ses finances de manière optimale, histoire d’en profiter au maximum aujourd’hui, tout en préparant son avenir.